lunes, 29 de febrero de 2016


El Partido Laborista británico ha anunciado que incorporará como asesor aYanis Varufakis, el exministro de Finanzas griego, por su experiencia en la gestión de las negociaciones de su país con la Unión Europea. El líder de los laboristas británicos, Jeremy Corbyn, que desde que asumió las riendas del partido en 2015 está intentando llevarlo más a la izquierda, ha afirmado que Varufakis aportará asesoramiento relacionado con su experiencia de gestión con el bloque comunitario.
"Varufakis es interesente porque él ha pasado, obviamente, por todas las negociaciones", ha explicado Corbyn, en declaraciones al diario local londinense 'Islington Tribune'. "Me doy cuenta de que no estamos en la eurozona pero es un tema de entender cómo afrontamos la noción de que puedes cerrar la vía a la prosperidad cuando, en realidad, tienes que hacer crecer la vía hacia la prosperidad", ha señalado. "Creo que la forma en que Grecia ha sido tratada es terrible y que deberíamos aproximarnos a ellos", ha añadido.
Varufakis dimitió como ministro de Finanzas en julio de 2015, cuando su Gobierno aceptó los términos del tercer rescate, que impone mayores medidas de austeridad. Regresó a la arena política con su nueva plataforma: Movimiento por la Democracia Europea 2025 o DiEM 25, con la que tratará de luchar contra la "falta de democracia" en las instituciones europeas.
Varufakis ya se ha reunido con el responsable de Finanzas del Partido Laborista británico, John McDonnell, un político que se declara enemigo del capitalismo y que en alguna ocasión ha dicho que le gustaría volver a los años ochenta paraasesinar a Margaret Thatcher.
Corbyn, cuyo nombramiento como líder del laborismo representó un mensaje para toda Europa, con especial resonancia en Grecia y España, votó en contra de la pertenencia a la Unión Europea en 1975. Ahora, sin embargo, ha anunciado que hará campaña para que el país se mantenga en el bloque comunitario en el referéndum que tendrá lugar el 23 de junio, con el argumento de que la continuidad es la vía para mejorar la legislación social y en materia de empleo.

O LA QUITA O LA VIDA.

27 de Febrero de  de 2016

EL REGALO  QUE NECESITA ESPAÑA:UNA QUITA DEL 50% DE SUS DEUDAS SOBERANA Y BANCARIA. O DICHO DE OTRA FORMA, REDUCIR LA DEUDA ACTUAL DE CADA ESPAÑOL POR CULPA DE SUS GOBIERNOS Y BANCOS  DE 40.000 EUROS PER CÁPITA A 20.000 EUROS.  


ESPAÑA NECESITA UNA QUITA DEL CINCUENTA POR CIENTO ( 50%) DE SU DEUDA SOBERANA y BANCARIA CON EL RESTO DEL MUNDO .

El 25 de Diciembre de 2012 tuve conocimiento de que Alemania estafó a España con una variante del truco de la estampita, siendo presidentes del Gobierno español, Aznar y Zp, dos presidentes de Gobierno que nunca se enteraron de la situación crítica  en la que iba a entrar España.

Dividiré mi exposición en dos partes :

Primera.- Por qué creo que España necesita una quita del 50% de sus Deudas Soberana y Bancaria para poder salir adelante.

Segunda.- Por qué tenemos derecho a exigir hoy a Alemania que defienda ante las autoridades europeas la  quita que necesitamos para no contaminar la Banca europea y los mercados financieros mundiales.

Primera parte

La Unión Europea, no puede sobrevivir sin un Federalismo Presupuestario.
Vuelvo al viejo debate motivo de preocupación para mi y muchos economistas europeos, que siempre hemos defendido la imposibilidad de una Unión Monetaria sin una Unión Fiscal.
No tengo ninguna duda de que Alemania se opondrá siempre, porque egoístas inhumanos como los descendientes del III Reich no pueden cambiar su genética ni en 1000 años.
Cuando España entró en Europa con González y luego en el euro bajo la presidencia de Aznar, no sabía los problemas que debería afrontar a partir de 2007,  que condicionarían de forma total su vida política y económica y  alcanzarían frontalmente al Régimen Constitucional de 1978.
Desgraciadamente tras unos Gobiernos razonablemente sólidos tanto de Felipe González como de José Mª Aznar , llegaron  Zapatero  y Rajoy, dos Presidentes de Gobierno que jamás debieron serlo y con ellos toda una  pandilla de incompetentes en temas económicos y financieros, que les han acompañado los  últimos años tanto en los sucesivos Gobiernos, como en sus equipos de Ferraz y Génova.
Las incoherencias e inconsistencias de ambos, de sus vicepresidentes/as y equipos económicos, estaba reñida con un análisis serio de la situación que comenzaría en 2002 con la entrada en el euro, por parte de un Aznar soberbio  y más ignorante de lo que creía , continuaría con  la burbuja inmobiliaria en 2007 y la entrada de bruces en la insolvencia total de la deuda soberana española y la quiebra total de la Banca española, incluidos los tres grandes Bancos, Santander, BBVA y La Caixa. Hoy , 26 febrero de 2016, en pleno desgobierno,  todavía debemos más que entonces y los Bancos son verdaderos ZOMBIES.

El federalismo presupuestario americano
Los americanos entienden por federalismo presupuestario un Estado Central con un gran presupuesto , que podría ascender al 20% del PIB, y cuyo objetivo macroeconómico más importante es amortiguar cualquier tipo de shocks.
Los Estados federales tienen la obligación constitucional de tener equilibradas las cuentas. Cuando hay recesiones,  es el Estado Federal el que se moviliza contra las mismas.
El Estado Federal actúa económicamente tanto en los shocks nacionales como en los regionales, aumentando o disminuyendo impuestos, reduciendo o incrementando Gastos.
Políticamente su misión es dar a entender que la solidaridad entre el Estado Federal y los Estados , es el fundamento que consolida su unidad.


La Unión Presupuestaria Europea.

Europa es otra cosa. Una casa de p. ......... con Jefa de la Band , Wanda Merkel.  El Presupuesto europeo es del orden del 1,3% del PIB europeo, del cual más del 40% es Gasto Público. A nadie le pasó por la cabeza entre sus fundadores que alguna vez llegara a alcanzar un 5% y menos un 20% del PIB, porque jamás pensaron en la financiación de unos  Estados Federales Europeos.
En Europa, los países con estructura federal como Alemania,  utilizan lo que denominamos el Federalismo distributivo .
No pueden amortiguar los shocks económicos, especialmente en las depresiones, pero están en disposición de compensar las caídas de Ingresos y distribuir anualmente parte de los Ingresos federales entre los Länders.
De la misma forma la Unión Europea practica la solidaridad entre sus miembros mediante la utilización de Fondos estructurales, para las regiones más pobres.  Para hacernos una idea Europa distribuyó mediante estos Fondos unos trescientos euros por persona a Grecia y Portugal, durante el periodo que va de 2000 a 2006.
Muchas provincias españolas de las que denominábamos Zonas Objetivo 1, utilizaron bien parte de estos Fondos, dotándose de una amplia Red de Infraestructuras, pero a la vez dilapidaron buena parte de los mismos  en comisiones  e inversiones faraónicas demenciales y absurdas más propias de los países más ricos de la Tierra.
Los alemanes que entienden muy bien el problema por haberlo vivido en la Reunificación de Alemania, no están dispuestos a poner un euro de sus bolsillos para financiar de forma permanente a países en que la corrupción domina las estructuras del estado y su mundo empresarial.

Los Planes de Ayuda de la U.E. y el Banco Central Europeo 

El Banco Central Europeo, ha violentado sus Estatutos, y continúa haciéndolo hoy , para poder comprar Deuda en los mercados secundarios de países que no pueden colocarla en el mercado, y adicionalmente abrió el grifo de la financiación, hasta CUATRO  BILLONES DE EUROS, para que los Bancos de países como el nuestro NO MOSTRARAN SU CLARA INSOLVENCIA, al igual  que  los propios países. 
EL BCE abría  una vía a grandes pérdidas que podían acabar con su función básica de Banco Central Europeo.
Si recordamos el huracán Katrina, nos podemos hacer una idea de lo que los europeos pretendemos : Intentamos contener unas olas gigantes con sacos de arena mal colocados, con la ilusión de pararlas, aunque sabemos que no servirán finalmente para casi nada. 
El casi, es lo único que justifica intelectualmente el dinero que se está metiendo en salvamentos falsos de países que no pueden atender su Deuda y que no la podrán devolver NUNCA. Entre otros ESPAÑA.
Como veremos a continuación la solidaridad alemana es  muy interesada.
Los Bancos de Reino Unido, EEUU, Francia, Inglaterra,  más el Banco Central Europeo a la altura de 2008 habían concedido  a los Bancos españoles  del orden de UN BILLÓN DE EUROS, a devolver  en un plazo medio aproximado de CINCO AÑOS, casi la mitad de ellos a poco más de veinticuatro meses. Hubo que renegociarlo todo y seguimos en ello  tras conocer fehacientemente que  el agujero real de la Banca española era de 500.000 millones de euros de la que son responsables presuntamente criminales  los Presidentes de Bancos y Cajas españolas, que por cierto ninguno ha entrado en prisión.
Cuando  España entre en default, por decisión propia u obligada, que será cualquier día, los Bancos españoles quebrarán en su totalidad al no poder hacer frente a esas devoluciones.
En resumidas cuentas, entre  el agujero negro de la totalidad de la Banca y el BILLON Y MEDIO REAL DE DEUDA SOBERANA, que nuestro Gobierno de funcionarios todavía se   resiste a asumir,  nuestros BANCOS TIENEN UN PROBLEMA GIGANTESCO SIN POSIBILIDAD ALGUNA DE RESOLVER que forma parte del gigantesco paquete de Deuda BRUTA Total  por valor de CUATRO BILLONES  DE EUROS ,  que particulares, empresas no financieras, Bancos, Administración Central Española , Comunidades Autónomas , Empresas Públicas , Diputaciones , Cabildos y Ayuntamientos , han endilgado al resto del mundo, por la política monetaria laxa del Banco Central Europeo, el Banco central de Alemania,  y la connivencia especial de los Gobiernos de España desde los tiempos de Aznar y de los Gobiernos francés y alemán, que en la práctica dirigen Europa.

NO HAY SOLUCIÓN VÁLIDA SIN UNA QUITA DEL 50%
La única solución para España es conseguir una QUITA DE UN BILLÓN DE EUROS, ES DECIR EL CINCUENTA POR CIENTO (50%) de su DEUDA SOBERANA Y BANCARIA CON EL RESTO DEL MUNDO, es decir,  algo más de DOS  BILLONES DE EUROS( 2.000.000.000.000 de euros). 
Aunque parezca una barbaridad, es la única forma de que nuestros acreedores puedan cobrar un 50% de esta deuda, con un Plan reestructurado de pagos negociado con la totalidad de nuestros acreedores internacionales.
Esta es la situación de España, un país con  Gobiernos que desde Aznar se han echado una manta alrededor de la cabeza para desconocer lo que pasa y no afrontar sus obligaciones.
Mientras no eliminemos la exhibición grosera de mediocridad que ofrecen los dirigentes actuales, difícilmente resolveremos la mayor crisis económica cuantitativa y cualitativa que España ha vivido en toda su Historia.
LA VERDAD ES QUE LA LIBERTAD Y LA DEMOCRACIA CORREN SERIO PELIGRO LOS PRÓXIMOS TIEMPOS,  SI TODO PERMANECE IGUAL.
SOLO FALTABA añadir a los corruptos que ahogan España, LOS STALINISTAS ACTIVISTAS OKUPAS DE PODEMOS que se comportan peor que la vieja casta a la hora de colocar presuntos delincuentes en ayuntamientos y CCAA. 
Angel Gimeno Marín
Presidente MOVIMIENTO 7 JAQUES
Profesor, Economista, Ingeniero Industrial, Empresario, Máster en Economía y Alta Dirección y Exconsejero de Economía y Hacienda de la D.G.A

O LA QUITA O LA VIDA.

27 de Febrero de  de 2016

EL REGALO  QUE NECESITA ESPAÑA:UNA QUITA DEL 50% DE SUS DEUDAS SOBERANA Y BANCARIA. O DICHO DE OTRA FORMA, REDUCIR LA DEUDA ACTUAL DE CADA ESPAÑOL POR CULPA DE SUS GOBIERNOS Y BANCOS  DE 40.000 EUROS PER CÁPITA A 20.000 EUROS.  


ESPAÑA NECESITA UNA QUITA DEL CINCUENTA POR CIENTO ( 50%) DE SU DEUDA SOBERANA y BANCARIA CON EL RESTO DEL MUNDO .

El 25 de Diciembre de 2012 tuve conocimiento de que Alemania estafó a España con una variante del truco de la estampita, siendo presidentes del Gobierno español, Aznar y Zp, dos presidentes de Gobierno que nunca se enteraron de la situación crítica  en la que iba a entrar España.

Dividiré mi exposición en dos partes :

Primera.- Por qué creo que España necesita una quita del 50% de sus Deudas Soberana y Bancaria para poder salir adelante.

Segunda.- Por qué tenemos derecho a exigir hoy a Alemania que defienda ante las autoridades europeas la  quita que necesitamos para no contaminar la Banca europea y los mercados financieros mundiales.

Primera parte

La Unión Europea, no puede sobrevivir sin un Federalismo Presupuestario.
Vuelvo al viejo debate motivo de preocupación para mi y muchos economistas europeos, que siempre hemos defendido la imposibilidad de una Unión Monetaria sin una Unión Fiscal.
No tengo ninguna duda de que Alemania se opondrá siempre, porque egoístas inhumanos como los descendientes del III Reich no pueden cambiar su genética ni en 1000 años.
Cuando España entró en Europa con González y luego en el euro bajo la presidencia de Aznar, no sabía los problemas que debería afrontar a partir de 2007,  que condicionarían de forma total su vida política y económica y  alcanzarían frontalmente al Régimen Constitucional de 1978.
Desgraciadamente tras unos Gobiernos razonablemente sólidos tanto de Felipe González como de José Mª Aznar , llegaron  Zapatero  y Rajoy, dos Presidentes de Gobierno que jamás debieron serlo y con ellos toda una  pandilla de incompetentes en temas económicos y financieros, que les han acompañado los  últimos años tanto en los sucesivos Gobiernos, como en sus equipos de Ferraz y Génova.
Las incoherencias e inconsistencias de ambos, de sus vicepresidentes/as y equipos económicos, estaba reñida con un análisis serio de la situación que comenzaría en 2002 con la entrada en el euro, por parte de un Aznar soberbio  y más ignorante de lo que creía , continuaría con  la burbuja inmobiliaria en 2007 y la entrada de bruces en la insolvencia total de la deuda soberana española y la quiebra total de la Banca española, incluidos los tres grandes Bancos, Santander, BBVA y La Caixa. Hoy , 26 febrero de 2016, en pleno desgobierno,  todavía debemos más que entonces y los Bancos son verdaderos ZOMBIES.

El federalismo presupuestario americano
Los americanos entienden por federalismo presupuestario un Estado Central con un gran presupuesto , que podría ascender al 20% del PIB, y cuyo objetivo macroeconómico más importante es amortiguar cualquier tipo de shocks.
Los Estados federales tienen la obligación constitucional de tener equilibradas las cuentas. Cuando hay recesiones,  es el Estado Federal el que se moviliza contra las mismas.
El Estado Federal actúa económicamente tanto en los shocks nacionales como en los regionales, aumentando o disminuyendo impuestos, reduciendo o incrementando Gastos.
Políticamente su misión es dar a entender que la solidaridad entre el Estado Federal y los Estados , es el fundamento que consolida su unidad.


La Unión Presupuestaria Europea.

Europa es otra cosa. Una casa de p. ......... con Jefa de la Band , Wanda Merkel.  El Presupuesto europeo es del orden del 1,3% del PIB europeo, del cual más del 40% es Gasto Público. A nadie le pasó por la cabeza entre sus fundadores que alguna vez llegara a alcanzar un 5% y menos un 20% del PIB, porque jamás pensaron en la financiación de unos  Estados Federales Europeos.
En Europa, los países con estructura federal como Alemania,  utilizan lo que denominamos el Federalismo distributivo .
No pueden amortiguar los shocks económicos, especialmente en las depresiones, pero están en disposición de compensar las caídas de Ingresos y distribuir anualmente parte de los Ingresos federales entre los Länders.
De la misma forma la Unión Europea practica la solidaridad entre sus miembros mediante la utilización de Fondos estructurales, para las regiones más pobres.  Para hacernos una idea Europa distribuyó mediante estos Fondos unos trescientos euros por persona a Grecia y Portugal, durante el periodo que va de 2000 a 2006.
Muchas provincias españolas de las que denominábamos Zonas Objetivo 1, utilizaron bien parte de estos Fondos, dotándose de una amplia Red de Infraestructuras, pero a la vez dilapidaron buena parte de los mismos  en comisiones  e inversiones faraónicas demenciales y absurdas más propias de los países más ricos de la Tierra.
Los alemanes que entienden muy bien el problema por haberlo vivido en la Reunificación de Alemania, no están dispuestos a poner un euro de sus bolsillos para financiar de forma permanente a países en que la corrupción domina las estructuras del estado y su mundo empresarial.

Los Planes de Ayuda de la U.E. y el Banco Central Europeo 

El Banco Central Europeo, ha violentado sus Estatutos, y continúa haciéndolo hoy , para poder comprar Deuda en los mercados secundarios de países que no pueden colocarla en el mercado, y adicionalmente abrió el grifo de la financiación, hasta CUATRO  BILLONES DE EUROS, para que los Bancos de países como el nuestro NO MOSTRARAN SU CLARA INSOLVENCIA, al igual  que  los propios países. 
EL BCE abría  una vía a grandes pérdidas que podían acabar con su función básica de Banco Central Europeo.
Si recordamos el huracán Katrina, nos podemos hacer una idea de lo que los europeos pretendemos : Intentamos contener unas olas gigantes con sacos de arena mal colocados, con la ilusión de pararlas, aunque sabemos que no servirán finalmente para casi nada. 
El casi, es lo único que justifica intelectualmente el dinero que se está metiendo en salvamentos falsos de países que no pueden atender su Deuda y que no la podrán devolver NUNCA. Entre otros ESPAÑA.
Como veremos a continuación la solidaridad alemana es  muy interesada.
Los Bancos de Reino Unido, EEUU, Francia, Inglaterra,  más el Banco Central Europeo a la altura de 2008 habían concedido  a los Bancos españoles  del orden de UN BILLÓN DE EUROS, a devolver  en un plazo medio aproximado de CINCO AÑOS, casi la mitad de ellos a poco más de veinticuatro meses. Hubo que renegociarlo todo y seguimos en ello  tras conocer fehacientemente que  el agujero real de la Banca española era de 500.000 millones de euros de la que son responsables presuntamente criminales  los Presidentes de Bancos y Cajas españolas, que por cierto ninguno ha entrado en prisión.
Cuando  España entre en default, por decisión propia u obligada, que será cualquier día, los Bancos españoles quebrarán en su totalidad al no poder hacer frente a esas devoluciones.
En resumidas cuentas, entre  el agujero negro de la totalidad de la Banca y el BILLON Y MEDIO REAL DE DEUDA SOBERANA, que nuestro Gobierno de funcionarios todavía se   resiste a asumir,  nuestros BANCOS TIENEN UN PROBLEMA GIGANTESCO SIN POSIBILIDAD ALGUNA DE RESOLVER que forma parte del gigantesco paquete de Deuda BRUTA Total  por valor de CUATRO BILLONES  DE EUROS ,  que particulares, empresas no financieras, Bancos, Administración Central Española , Comunidades Autónomas , Empresas Públicas , Diputaciones , Cabildos y Ayuntamientos , han endilgado al resto del mundo, por la política monetaria laxa del Banco Central Europeo, el Banco central de Alemania,  y la connivencia especial de los Gobiernos de España desde los tiempos de Aznar y de los Gobiernos francés y alemán, que en la práctica dirigen Europa.

NO HAY SOLUCIÓN VÁLIDA SIN UNA QUITA DEL 50%
La única solución para España es conseguir una QUITA DE UN BILLÓN DE EUROS, ES DECIR EL CINCUENTA POR CIENTO (50%) de su DEUDA SOBERANA Y BANCARIA CON EL RESTO DEL MUNDO, es decir,  algo más de DOS  BILLONES DE EUROS( 2.000.000.000.000 de euros). 
Aunque parezca una barbaridad, es la única forma de que nuestros acreedores puedan cobrar un 50% de esta deuda, con un Plan reestructurado de pagos negociado con la totalidad de nuestros acreedores internacionales.
Esta es la situación de España, un país con  Gobiernos que desde Aznar se han echado una manta alrededor de la cabeza para desconocer lo que pasa y no afrontar sus obligaciones.
Mientras no eliminemos la exhibición grosera de mediocridad que ofrecen los dirigentes actuales, difícilmente resolveremos la mayor crisis económica cuantitativa y cualitativa que España ha vivido en toda su Historia.
LA VERDAD ES QUE LA LIBERTAD Y LA DEMOCRACIA CORREN SERIO PELIGRO LOS PRÓXIMOS TIEMPOS,  SI TODO PERMANECE IGUAL.
SOLO FALTABA añadir a los corruptos que ahogan España, LOS STALINISTAS ACTIVISTAS OKUPAS DE PODEMOS que se comportan peor que la vieja casta a la hora de colocar presuntos delincuentes en ayuntamientos y CCAA. 
Angel Gimeno Marín
Presidente MOVIMIENTO 7 JAQUES
Profesor, Economista, Ingeniero Industrial, Empresario, Máster en Economía y Alta Dirección y Exconsejero de Economía y Hacienda de la D.G.A

Llegará un día en el cual no necesitaremos un banco para nada, al menos no uno tradicional. Ni para financiarnos, ni para pagar, ni para invertir, ni para nada. Quizá escojamos la opción tradicional, y decidamos sentarnos con nuestro gestor comercial en una sucursal, o quizá no. Por primera vez desde que la banca moderna existe, tendremos la opción y no la obligación, de trabajar con ella. Por primera vez las barreras de entrada del sector se romperán y solo sobrevivirán quienes realmente satisfagan las necesidades de sus clientes, y no quien mejor sepa ‘exprimir’ a un consumidor cautivo.
Y no hablo de un lejano futuro, sino de unos pocos años, incluso meses. La nueva e imparable tendencia ‘fintech’, compuesta por aquellas compañías que usan la tecnología para mejorar cualquier tipo de servicio financiero, ya está aquí. Podemos pensar que se trata de una moda más, y que si la banca lleva siglos sin sufrir verdaderos cambios disruptivos gracias a lo que Buffett llamaría ‘moat’, tampoco lo hará ahora. No es así.
La banca cuenta con una garantía soberana sobre sus depósitos, posee el privilegio de crear dinero, puede disponer de líneas de emergencia o incluso rescates si se queda sin liquidez o es insolvente (respectivamente), ha conseguido desarrollar un canal de distribución de los más fuertes que existen y su ‘know how’ concediendo crédito parece incomprensible para el común de los mortales. No es extraño que el ROE medio del sector a nivel mundial sea de doble dígito en los últimos 30 años, y aun hoy en día, con la que está cayendo, del 9,5% según McKinsey (siendo Europa occidental la zona menos rentable, aquí se destruye valor para el accionista). Poderosas razones, pero no suficientes para frenar a las fintech.
La generación de los millennials es infiel, informada y tecnológica. No será cliente de una entidad porque lo haya sido toda la vida o porque lo sean sus padres
Existen tres motivos para apostar por la disrupción. Una es que mi generación, la generación de los millennials (1980-2000), es infiel, informada y tecnológica. Aunque es difícil y probablemente incorrecto clasificar y generalizar, se dice que somos mucho menos leales a las marcas que anteriores generaciones (aunque existen estudios que afirman que somos más leales a nuestras marcas preferidas y menos al resto), algo que se extrapola al mundo financiero. Nos informamos, especialmente por internet y por nuestros amigos, y decidimos.
La generación Y no será cliente de una entidad porque lo haya sido toda la vida o porque lo sean sus padres, si otra le parece mejor se irá sin pensárselo demasiado. Y es ahora cuando esta generación se está bancarizando y convirtiendo en una masa crítica para el sector financiero. De ahí que surjan propuestas como ‘imaginBank’, de CaixaBank, una banca enfocada totalmente a este consumidor (publicidad ‘hipster’, plataforma totalmente móvil, sin comisiones tradicionales, con descuentos para compras y eventos, y por supuesto mencionan la palabra ‘experiencia’… A-B-C de prototipo millennial).
Otro motivo, muy relacionado con el anterior, es que la tecnología se ha colado de pleno en nuestro día a día, especialmente el móvil. No solo entre los más jóvenes, incluso los más mayores se atreven con las pantallas táctiles. Todo el mundo se ha rendido a la tecnología, lo que posibilita que exista un público muy receptivo a la innovación. Antes desconfiábamos, pero ahora hemos comprobado que servicios como Paypal no son un timo y, ¡estamos deseando que Google, Facebook o Apple nos den más!
Hasta ahora montar un banco era impensable. Pronto veremos que con unos pocos millones se puede revolucionar algún campo de los servicios financieros
Con un público objetivo y la tecnología adecuada, no es extraño que surja el tercer motivo: el capital. Según Accenture en el año 2014 las tecnológicas financieras consiguieron levantar 9.890 millones de dólares solo en EEUU, o lo que es lo mismo, más de lo que los grandes bancos invirtieron en la reconversión digital de su propio negocio. Una locura. El dinero no lo es todo, pero la inversión se ha disparado globalmente, pasando de 4 mil millones de dólares en 2013 a 12 mil en 2014 según McKinsey. No todas las ‘start up’ triunfarán, pero solo con que unas pocas lo hagan ya será una revolución.
Al igual que WhatsApp ha golpeado a las telecos, Uber a los taxistas o el streaming a los videoclubs, ha llegado el momento de la banca. No será instantáneo, pero será imparable. Hasta ahora montar un banco era impensable, quizá imposible: licencia bancaria, inversión en oficinas, fidelidad de la clientela… Pronto veremos que con unos pocos millones se puede revolucionar algún campo de los servicios financieros. Y, entre todos, arruinarán el actual modelo de negocio de captar con producto de poco margen y colocar producto con alto margen. Vincular que le llaman. Habrá fuertes competidores en todos los segmentos.
Ya hablamos de ello en alguna ocasión cuando BBVA entró en OnDeck, una de las plataformas más populares de financiación a pymes de EEUU, y ésta realizó su primera emisión al mercado con los préstamos concedidos. Corría el año 2014, parece que fue ayer, pero en realidad es un mundo. Hoy por hoy, desde nuestra casa, podemos perfectamente convertirnos en banqueros. Por ejemplo en Lending Club nos permiten invertir en los préstamos que queramos, comprar un paquete con clientes de determinado scoring… Y como esta decenas de plataformas.
Tanto es así que hasta en España tenemos iniciativas geniales. Véase el siguiente mapa del fintech en España. Comprobaremos que no solo existen los ‘típicos P2P’, plataformas como Housers o The Crowd Estates permiten invertir en real estate de forma grupal, comprando inmuebles entre varias personas, reformando, alquilando, revendiendo o lo que se plantee según la operación. Y todo desde el PC con unos pocos clicks. Es muy fácil ser banquero hoy en día, ningún segmento está vetado ya, ni los particulares, ni las empresas, ni las hipotecas, ni los pagos, ni la inversión… nada. A modo de anécdota decir que en EEUU en el año 2007 el 74% de las hipotecas eran concedidas por la banca tradicional, en 2014 solo el 52%. 


En la siguiente gráfica de McKinsey puede observarse como, aunque con una penetración dispar, las empresas fintech empiezan a posicionarse en todo. Actualmente se centran más en los pagos y en el cliente minorista, pero poco a poco el abanico está creciendo a todo tipo de clientes y a todo tipo de productos. La consultora calcula que para 2025 entre un 10 y un 40% de los ingresos, y entre un 20 y un 60% de los beneficios se evaporarán (dependiendo del negocio, siendo la financiación minorista la más vulnerable).
Hemos pasado de un mundo en donde financiar era un privilegio, a otro en donde cualquiera puede hacerlo. Hemos pasado de un mundo de altos márgenes para la banca fruto de las barreras de entrada, a otro en donde conceder financiación es un producto ‘commodity’, y como tal verá reducidos sus márgenes, siendo solo los suficientes para que los más eficientes sobrevivan. O la banca se pone las pilas y crea valor por otros medios, o una fintech lo hará mejor, más barato y más sencillo. ¿O alguien duda que Google, si se lo propone, no puede saber mejor que un banco si somos solventes, y darnos un servicio más barato y sencillo?
Hay excepciones claro, pero la amenaza es muy real. Tanto es así que es muy probable que en los próximos meses no paremos de ver noticias al respecto, la última esta semana: BBVA anuncia una inversión de 250 millones de dólares en start ups financieras. Si no puedes con tu enemigo, únete a él. Y es que, o la banca se convierte en una fintech multidisciplinar, aplicando la tecnología y las nuevas tendencias a todas sus líneas de negocio, creando valor para el cliente en lugar obligarlo a un cautiverio artificial, o poco a poco nuevas empresas empezarán a comerse sus márgenes, sin prisa… pero sin pausa. Fintech: llamémosle locura, llamémosle revolución, pero también, llamémosle, futura realidad.